בן מוגבל ובן נבחר עם מוגבלות בקרנות הפנסיה בישראל
מדריך מקצועי להורים
גילוי מוגבלות אצל ילד משנה את מסלול החיים – עבורו ועבור הוריו. אחת מהשאלות שמטרידות הורים רבים היא מה יקרה ביום שבו הם כבר לא יהיו שם כדי לדאוג לילד. בעולם הפנסיה הישראלי קיימים מנגנונים ייחודיים שמטרתם להבטיח שילד עם מוגבלות יקבל קצבת שאירים חודשית לכל ימי חייו – ולא רק עד גיל 21 כפי שקיים אצל ילדים רגילים.
כדי לנצל את הזכויות בצורה נכונה, חשוב להבין את ההבדלים בין שני מנגנונים שונים: „בן מוגבל“ ו–„בן מוגבל נבחר“. מאמר זה עושה סדר בכל האפשרויות, כולל פתרונות להורים לילד שהוכר עם מוגבלות לפני שהצטרפו לקרן הפנסיה – וכן הסבר מלא של תיקון העיוות שנעשה על ידי רשות שוק ההון במסמך הרשמי המצורף למאמר.
ילדו של עמית מבוטח, שהמוסד לביטוח לאומי הכיר לראשונה בזכאותו לקצבת נכות כללית לאחר מועד הצטרפותו של אותו עמית לקרן אך בטרם הגיעו של הבן לגיל 21 ,ובלבד שאינו מסוגל לכלכל את עצמו ואין לו הכנסה כדי מחייתו במועד פטירת העמית וכל עוד אינו מסוגל לכלכל את עצמו ואין לו הכנסה כדי מחייתו כאמור. לעניין זה לא יראו כהכנסה כדי מחייתו קצבת נכות כללית של המוסד לביטוח לאומי או קצבת זקנה של המוסד לביטוח לאומי.
מתוך התקנון האחיד של קרנות הפנסיה
הכיסוי לבן מוגבל – מי זכאי ולכמה זמן?
בתקנון קרן הפנסיה החדשה מוגדר כי „בן עם מוגבלות“ הוא ילד שהמוסד לביטוח לאומי הכיר בו כזכאי לקצבת נכות לאחר הצטרפות ההורה לקרן וטרם מלאו לו 21.
במקרה זה, אם ההורה נפטר כעמית מבוטח, הילד ייחשב לשאיר הזכאי לקצבת שאירים לכל ימי חייו, ללא יכולת למשוך את הכספים כסכום חד-פעמי.
תנאי זכאות מלאים לבן מוגבל
- ההכרה בנכות נעשתה לאחר מועד ההצטרפות לקרן
- ההכרה נעשתה לפני גיל 21
- לילד אין הכנסה למעט קצבת נכות כללית / זקנה
- הילד אינו מסוגל לכלכל את עצמו
גובה הקצבה
קצבת השאירים לילד עומדת על 40% מקצבת המבוטח (כאשר בן הזוג זכאי ל–60%).
חשוב: שמירת הכיסוי בעת מעבר בין קרנות – תיקון העיוות הרגולטורי
בעבר, היו קרנות פנסיה שלא שמרו על מעמד „בן מוגבל“ בעת מעבר מקרן לקרן, וכתוצאה מכך ילדים עם מוגבלות שאושרו בקרן הראשונה – איבדו זכויות בקרן החדשה.
במרץ 2024 תיקנה רשות שוק ההון את העיוות וקבעה הנחיה מחייבת לשמירת הכיסוי במעבר בין קרנות
קישור לקובץ PDF “הבהרה – בן נבחר עם מוגבלות”
הבהרה ילד נבחר – מה קובע תיקון של הרשות לשוק ההון
ההנחיה מבהירה:
ילד יוכר כבן עם מוגבלות גם בקרן החדשה אם ההכרה בביטוח הלאומי נעשתה לאחר הצטרפות ההורה לקרן המקורית, ובלבד שעמד בשני תנאים:
- ההורה היה מבוטח ברציפות בקרן המעבירה עד מועד ההכרה
- בקרן החדשה שיעור הכיסוי לא גבוה יותר מבקרן הקודמת
(אם הוא גבוה יותר – יוגבל לשיעור בקרן המעבירה)
למה חשוב לשמור PDF זה בבית?
כי במעבר קרנות, לעיתים נציגים לא מודעים להנחיה. שמירה של המסמך אצלכם מבטיחה שתוכלו להציגו במקרה של שאלה או טעות, ולדרוש את השמירה על הכיסוי.
הפרדה קריטית: הורים שהיו מבוטחים לפני גילוי המוגבלות VS הורים שהצטרפו לאחר הגילוי
זוהי נקודת המפנה המרכזית שמגדירה את הזכויות.
הורים שהיו מבוטחים בקרן לפני גילוי המוגבלות
מצב אידיאלי.
הילד יוכר כ“בן מוגבל” ללא צורך בהצהרות נוספות.
- הילד זכאי לקצבת שאירים לכל החיים
- הכיסוי נשמר גם בעת מעבר בין קרנות
- הקצבה אינה פוגעת בזכויות בן הזוג
במצב זה אין צורך לבצע שום פעולה מיוחדת אלא לשמור תיעוד – ובמקרה מוות, הקרן תבדוק אוטומטית אם הילד עומד בהגדרה.
הורים שהצטרפו לקרן הפנסיה לאחר שהילד כבר הוכר עם מוגבלות
כאן התמונה לגמרי שונה – והפתרון אינו אוטומטי.
לפי התקנון, ילד שהוכר לפני ההצטרפות אינו נחשב בן מוגבל, ולכן:
- הוא לא זכאי לקצבה לכל החיים
- הוא יקבל קצבת שאירים רק עד גיל 21
- גם אפוטרופוס לא יוכל להבטיח את רצף התמיכה לאחר גיל 21
הפתרון: כיסוי “בן מוגבל נבחר”
מספר קרנות מציעות מנגנון ייחודי שמאפשר להורה לבחור את הילד כזכאי לקצבת שאירים לכל החיים גם אם ההכרה במוגבלות קדמה להצטרפות לקרן.
כיסוי זה ניתן לקבל בקרנות
אינפיניטי, אלטשולר שחם, מיטב דש, מור, הפניקס ומגדל מקפת.
מה מאפיין כיסוי “בן מוגבל נבחר”?
- יש לבחור בו במועד ההצטרפות
- הקרן רשאית לבצע חיתום רפואי לילד
- הקצבה לילד נלקחת על חשבון קצבת בן הזוג
- אחוזי הקצבה שונים בין הקרנות (30%–40%)
מה עדיף? בן מוגבל או בן מוגבל נבחר?
| פרמטר | בן מוגבל | בן מוגבל נבחר |
| עיתוי ההכרה | לאחר הצטרפות | לפני הצטרפות / אחרי גיל 21 |
| משך הזכאות | כל החיים | כל החיים |
| פגיעה בזכויות בן הזוג | אין | כן – ירידה בקצבה |
| צורך בבחירה מראש | לא | כן |
| חיתום רפואי | אין | ייתכן |
לסיכום:
כיסוי „בן מוגבל“ עדיף כשזכאותו נובעת אוטומטית.
כיסוי „בן מוגבל נבחר“ מיועד למצבים שבהם אין אפשרות ל“בן מוגבל“, והוא הדרך היחידה להבטיח קצבה לכל החיים.
תשלום לילד עם מוגבלות גם לאחר יציאת ההורה לפנסיה
גם אם ההורה יוצא לפנסיה — עדיין יש אפשרות להבטיח קצבה לכל החיים לילד.
בעת פרישה, הפורש יכול לבחור אחוז מקצבת הזקנה שיופנה לילד לאחר מותו.
לדוגמה בקרן מנורה מבטחים:
- ניתן לבחור 30% או 40% לילד
- בן/בת הזוג יקבלו את היתרה
- הילד ימשיך לקבל לכל החיים גם לאחר פטירת בן הזוג
כלומר: גם קרנות שאינן נותנות כיסוי „בן מוגבל נבחר“ לעמית מבוטח, מאפשרות לתת לילד קצבה לאחר פרישה.
בשורה התחתונה – מה על הורים לעשות?
אם ההכרה בנכות הייתה לאחר הצטרפותכם לקרן
- הילד ייחשב בן מוגבל
- אין צורך בבחירה מוקדמת
- הכיסוי נשמר גם בעת מעבר בין קרנות
- חשוב לשמור את מסמך ההבהרה של רשות שוק ההון למקרה הצורך.
אם ההכרה בנכות הייתה לפני ההצטרפות לקרן / לאחר גיל 21
- עליכם לבחור בקרן שמאפשרת כיסוי „בן מוגבל נבחר“
- עליכם לבחור בו כבר בעת ההצטרפות
- יש להגדיר מראש את חלק הילד בקצבת השאירים
אם אתם מתקרבים לגיל פרישה
- ניתן להגדיר חלק מקצבת הפנסיה לטובת הילד לכל החיים
- ניתן לבצע הפקדה חד-פעמית להגדלת הקצבה העתידית שלו
לסיכום
למערכת הפנסיה בישראל קיימים מנגנונים טובים – אך מורכבים – להגנה על ילד עם מוגבלות.
ההבדל בין הורים שהיו מבוטחים לפני גילוי המוגבלות לבין הורים שהצטרפו לאחר מכן הוא קריטי, ולעיתים קובע האם הילד יקבל קצבה עד גיל 21 או לכל ימי חייו.
המסמך הרשמי של רשות שוק ההון מכריע ומסדיר את הנושא, ומומלץ לשמור עבור מי שרלוונטי:
