ביטוח מנהלים

האם אתה מחפש דרך להבטיח את עתידך הכלכלי ולתכנן את הפרישה? ביטוח מנהלים עשוי להיות הפתרון עבורך.

מוצר זה נכנס לראשונה לשוק החיסכון הפנסיוני בישראל בשנות ה-60 וה-70, והוצע בתחילה בעיקר למנהלים. הסיבה לכך הייתה שבתקופה זו רוב העובדים היו מכוסים בהסכמים קיבוציים באמצעות הסתדרות העובדים, וכך הצטרפו אוטומטית לקרנות הפנסיה הוותיקות המנוהלות על ידה, בעוד שכירים בכירים (בעיקר מנהלים) עבדו בחוזים אישיים וכך הוצעו להם. ערוץ חיסכון שונה ומותאם אישית.

עם זאת, במהלך השנים עבר ביטוח המנהלים שינויים מהותיים כמו גם שוק העבודה. כיום יכולים להצטרף לתוכנית גם עובדים וגם מנהלים, אם כי היא עדיין נקראת באותו שם, בעיקר מסיבות שיווקיות.
ביטוח חיים פנסיוני מסוג זה מאפשר לך לבצע חיסכון ארוך טווח לקראת פרישה, תוך מתן כיסוי ביטוחי. ההפקדה לתכנית משולמת בדרך כלל מדי חודש כחלק מחישוב השכר של החוסך, ומבנה ההפקדה מחולק לרוב למספר מרכיבים, כמו תגמולי עובד, תגמולי מעסיק, פיצויי פיטורים ועד 2.5% עבור כיסוי נכות. הרכיב האחרון משולם בדרך כלל על ידי המעסיק או על ידי המעסיק והעובד כאחד.
משנת 2008 הוסרה האפשרות לקבל את החיסכון כסכום חד פעמי ומבוטחים יכולים לקבל את החיסכון רק כקצבה חודשית. גובה הקצבה החודשית נקבע על פי מקדם הקצבה, הלוקח בחשבון גורמים כמו תוחלת חיים צפויה.

עד ליום 31 בדצמבר 2012 נכלל מקדם קצבה מובטח בכל פוליסות ביטוחי המנהלים. עם זאת, בשל חשש מגירעונות ויכולת תשלום פנסיה למבוטחים, הורה משרד האוצר להסיר את מקדם הפנסיה המובטחת. כתוצאה מכך, החל מ-1 בינואר 2013, מקדם הקצבה בכל פוליסת ביטוח מנהלים משתנה לאורך כל חיי המבוטח או נקבע במועד הפרישה, בהתאם לשינויים בתוחלת החיים. המשמעות היא שהעלייה בתוחלת החיים מרגע נטילת הפוליסה ועד הפרישה נלקחת בחשבון בחישוב הקצבה החודשית.

חשוב לקבל הדרכה מקצועית כדי להבין את ההשלכות של שינויים אלו על הפוליסה שלך, ולדעת למה לצפות לקראת פרישה.