ביטוח מנהלים או קרן פנסיה ?
מתלבטים בין שני האפשרויות ? תנו לנו לנסות לשפוך קצת אור בנושא.
ביטוח מנהלים או קרן פנסיה: מה ההבדל?
חיסכון לפנסיה הוא חיוני, ובישראל רוב האנשים חוסכים לפנסיה באמצעות ביטוח מנהלים או קרן פנסיה. אבל איזו אפשרות הכי מתאימה לך? כדי לעזור לך להחליט, חשוב להבין את ההבדלים בין השניים.
ביטוח מנהלים
ביטוח מנהלים הוא שילוב של חיסכון וביטוח חיים. ביטוח מסוג זה מוכר על ידי משרד האוצר כמכשיר חיסכון פנסיוני, ולמרות שהשם מעיד שהוא מיועד רק למנהלים, הוא זמין לכל העובדים. בעבר ביטוח מנהלים הוצא בעיקר למנהלים בכירים שעבדו בחוזים אישיים. כיום מדובר בחוזה בין המבוטח לחברת הביטוח.
קרן פנסיה
קרן פנסיה נועדה להבטיח שלעמיתים בקרן תהיה המשך הכנסה לאחר פרישתם, או לשאירים. הסכם קרן הפנסיה עם שותפיה מבוסס על תקנון זהה לכל השותפים ועשוי להשתנות במהלך השנים ולחייב את כולם.
עלויות וסוגי ביטוח
אחד ההבדלים העיקריים בין ביטוחי מנהלים לקרנות פנסיה הוא אופן יצירת הקשר עם המבוטחים. ביטוח מנהלים הוא חוזה בין המבוטח לחברת הביטוח, בעוד שקרן פנסיה היא הסכם בין קרן הפנסיה לשותפיה. זה יכול להשפיע על העלויות וסוגי הביטוח המוצעים.
הבדל משמעותי נוסף הוא סוגי הביטוח שכל אופציה מאפשרת. למשל, ביטוח מנהלים עשוי להציע גמישות רבה יותר בתנאי הביטוח, כמו במקרה של אובדן כושר עבודה או שארים (במקרה מוות). קרנות פנסיה, לעומת זאת, עשויות להציע תנאים סטנדרטיים יותר.
גיל פרישה
הן ביטוחי המנהלים והן קרנות הפנסיה נועדו להעניק קצבה חודשית בהגיע החוסך לגיל פרישה. בישראל גיל הפרישה לנשים ב-2023 הוא 62 ושמונה חודשים, שיעלה ל-65 עד 2032. גיל הפרישה לגברים הוא 67. אך קיימת אפשרות להתחיל קבלת קצבאות גם מגיל 60 בחלק מהמקרים.
ערבות הדדית או חוזה אישי?
תקנון קרנות הפנסיה זהה לכל העמיתים, ושינויים בתקנון מחייבים את כל העמיתים על בסיס עיקרון ההדדיות. לעומת זאת, פוליסות ביטוח מנהלים הן חוזים אישיים בין המבוטח לחברת הביטוח, ולא ניתן לשנות את התנאים לאחר ההנפקה.
גם לביטוחי המנהלים וגם לקרנות הפנסיה יש מקדם המרה הקובע את קצבת הפנסיה החודשית המתקבלת בגיל הפרישה. מקדם ההמרה המובטח אינו משתנה לאורך כל חיי החיסכון והתקופה שלאחר הפרישה. עם זאת, האפשרות למקדם המרה מובטח בוטלה בשנת 2013 למעט חוסכים שהתחילו את תכניתם לאחר שמלאו להם 60. כדי לשמור על הזכות לקבל מקדם המרה מובטח, על המבוטח להמשיך בתכנית הביטוח עד למועד פרישתם.
בביטוח מנהלים, מקדם ההמרה נקבע בסמוך לגיל הפרישה ולמועד בו החוסך יתחיל לקבל את קצבת הפנסיה החודשית. עד שנת 2013 היו פוליסות ביטוחי מנהלים עם מקדם המרה מובטח, אך בקרנות הפנסיה מקדם ההמרה יכול להשתנות עם השנים ונקבע רק בגיל הפרישה.
חשוב לציין כי כל המבוטחים בקרן פנסיה ערבים זה לזה, וקרן הפנסיה אינה מרוויחה מהביטוח עצמו. לעומת זאת, פוליסות ביטוח מנהלים אינן תלויות בגורמים אחרים, וחברת הביטוח אינה יכולה לשנות את התנאים המוגדרים בפוליסה.
הבנת ההבדלים בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה
הבדל אחד הוא כיצד משלמים במקרה של מוות. בביטוח מנהלים מקבל המוטב סכום חד פעמי ואילו בקרן פנסיה השארים מקבלים קצבה חודשית. בנוסף, הגדרת המוטבים שונה, שכן קרן פנסיה כוללת רק את בן/בת הזוג, ילדיו או הורי העמית, בעוד שביטוח מנהלים יכול לכלול כל מי שמוגדר בפוליסה כמוטב.
הבדל נוסף הוא בביטוח אובדן כושר עבודה. בעוד ששני הערוצים מציעים ביטוח אובדן כושר עבודה, קרנות הפנסיה מכסות רק אובדן כושר עבודה מלא בכל מקצוע המתאים לכישוריו של המבוטח. ביטוח מנהלים, לעומת זאת, מכסה את המבוטחים גם אם הם יכולים לעבוד בעבודה אחרת אך איבדו את היכולת לעבוד במקצועו הקודם.
במקרה של נכות עקב מחלות כרוניות, קרן פנסיה מקיפה מכסה מקרים בהם החוסך מאבד כושר עבודה עקב מחלה שהתקיימה בעת הצטרפותו לתכנית במידה וחלפו חמש שנים מאז ההצטרפות לקרן. לעומת זאת, ביטוח מנהלים אינו מבטח בדרך כלל מקרים של אובדן כושר עקב מחלה קיימת, אלא אם הושגה הסכמה לגבי הפרשות גבוהות יותר לאובדן כושר עבודה.
ישנם גם הבדלים בפרמיה ובגובה ההפקדה החודשית. לביטוח מנהלים אין הגבלה על גובה ההפרשות החודשיות לפנסיה, מה שיכול להועיל לבעלי שכר גבוה. עם זאת, לקרן פנסיה יש תקרת הפקדה המגבילה את סכום ההפקדות החודשיות ל-20.5% מפי 2 מהשכר הממוצע במשק, שעומד ב-2023 על 11,870 שקל. הפקדות החורגות מהתקרה מועברות אוטומטית לקרן פנסיה משלימה המנוהלת על ידי אותו גוף שמנהל את קרן הפנסיה.
לבסוף, יש הבדל בשיטת ההשקעה. ביטוח מנהלים משקיע את כספי החוסך בשוק ההון, בעוד קרנות הפנסיה נהנות כחלק מתמהיל ההשקעות שלה מאג”ח מיועדות של מדינת ישראל המעניקות תשואה קבועה ובכך אינן לוקחות סיכון על חלק מסוים מההשקעה שלהן.
איזה מהם מתאים לך?
כדי לקבוע איזו אפשרות היא הטובה ביותר עבורך, חשוב לקחת בחשבון את הנסיבות וההעדפות האישיות שלך. הבנת ההבדלים בין ביטוחי מנהלים לקרנות פנסיה יכולה לעזור לכם לבחור את האפשרות הטובה ביותר לצרכים שלכם. ייתכן שתרצה לדבר עם יועץ פיננסי או סוכן ביטוח שיוכל לעזור לך להבין את ההבדלים האלו, ולהדריך אותך בקבלת החלטה מושכלת.
לסיכום, הבחירה בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה תלויה בסופו של דבר בהעדפות ובנסיבות האישיות. מומלץ ללקוחות להעריך היטב את ההבדלים בין שתי האפשרויות הללו ולפנות לייעוץ מקצועי לפני קבלת החלטה.
