איך שני בני זוג יצאו לפנסיה חכמה ומשתלמת
הכירו את הסיפור של יוסי ומרים: תכנון חכם לפנסיה שמעניק ביטחון כלכלי לכל החיים.
יוסי בן ה-68 ומרים בת ה-65 עמדו בצומת דרכים כלכלית משמעותית. יוסי, בכיר בחברת הייטק שממשיך לעבוד גם אחרי גיל הפרישה (67), צבר במהלך השנים סכומים משמעותיים במגוון קופות פנסיוניות וביטוחי מנהלים וותיקים. מרים, לעומת זאת, לא עבדה רוב חייה, והצבירה הפנסיונית שלה הייתה נמוכה מאוד.
הדילמה: איך להתחיל לקבל קצבה פטורה ממס בזמן המשך העבודה?
כשהם פגשו אותי, השאלה שעמדה על הפרק הייתה – האם וכיצד ניתן להתחיל לקבל קצבה פטורה ממס כבר עכשיו, בזמן ששניהם ממשיכים לעבוד? ובעיקר, איך מתכננים כך שמרים תוכל להמשיך לקבל קצבה ראויה במקרה של פטירתו של יוסי, שכן צבירות הפנסיה שלה אינן מספיקות.
הגילוי המפתיע: פיצויים עם מס של 48%
במהלך הבדיקה המקיפה שערכתי, התברר שיוסי מחזיק בקופת גמל עם סכום גדול של פיצויים, שתכנן למשוך כסכום חד-פעמי בסיום עבודתו. מה שהוא לא ידע – משיכה כזו הייתה מחייבת אותו במס של עד 48% (!) והייתה פוגעת ביכולתו לקבל קצבה פטורה ממס, הן כעת והן בהמשך חייו.
הפתרון החכם: שילוב נכון בין הון לקצבה
לאחר ניתוח מעמיק, המלצתי לבצע שינוי מהותי בתיק. סכום של כ-600 אלף ש”ח מהתגמולים ההוניים בביטוח המנהלים הוצא כהון, ואילו סכום הפיצויים – בסכום דומה – יועד לקבלת קצבה פטורה ממס כבר עכשיו. לאחר ביצוע קיבוע זכויות והעברת הכספים למוצרים המתאימים, יוסי התחיל לקבל קצבה חודשית של 5,300 ש”ח, פטורה ממס, בנוסף לשכרו הגבוה מאוד מהמעסיק (מעל 50,000 ש”ח בחודש). אלמלא התכנון הזה, מדרגות המס הגבוהות שלו היו “גוזלות” נתח ניכר מהקצבה.
בנוסף, התברר שביטוח המנהלים הוותיק שלו אפשר הבטחת קצבאות למרים לעשר שנים בלבד במקרה של פטירתו. כדי לוודא שהיא תמשיך לקבל קצבה נאותה לאורך כל חייה, חלק מהכספים הוזזו לקרן פנסיה חדשה – צעד שאיפשר הבטחת קצבה לכל ימי חייה במקרה שיוסי ילך לעולמו בטרם עת.
סוף טוב: חיסכון במס ושקט נפשי
בסופו של דבר, תכנון הפנסיה המדויק לא רק חסך לבני הזוג מאות אלפי שקלים במסים – אלא גם יצר עבורם שקט נפשי. יוסי ומרים ידעו שהם יכולים ליהנות מהפירות שצברו בעמל רב, ובמקביל להבטיח ביטחון כלכלי אמיתי לעתידם המשותף.
ולא פחות חשוב – מרים החלה גם היא לקבל את הקצבה החודשית הצנועה שצברה, פטורה ממס, במקביל להכנסתה מעבודתה.
גם אתם רוצים ליהנות מקצבה פטורה ממס ולתכנן את העתיד עם ביטחון? פנו אליי עוד היום לפגישת ייעוץ אישית ומקיפה.
