איך ייעוץ מקצועי יכול להציל מאות אלפי שקלים
מעקב קפדני וטיפול מקצועי חשפו טעויות שעלו ללקוח ביוקר
לפני מספר שנים פגשתי לקוח ותיק, שניהלתי את השקעותיו לאורך שנים. יחד תכננו תיק השקעות רחב, שכלל קרנות השתלמות, פוליסות חיסכון ופתרונות מס לפי תיקון 190. המטרה שלנו הייתה למקסם את ניצול הטבות המס, כך שהלקוח יוכל ליהנות מהכנסות משמעותיות יותר בשנות הפנסיה שלו.
כבר בפגישות הראשונות שאלתי את הלקוח אם הוא ביצע קיבוע זכויות והקטנת מס על הקצבה שלו. התשובה הייתה תמיד “כן”, הוא טען שטיפל בזה עם מתכנן פיננסי אחר. מכיוון שהוא עבד גם כשכיר וגם כעצמאי, הוא אף סיפר כי רואה החשבון שלו מטפל בכל הנוגע למס הכנסה. לכאורה, הכל היה תחת שליטה.
שנתיים עברו מאז, ובמהלך פגישה נוספת שבה עלה נושא הקצבאות שלו, החלטתי להעמיק יותר. ביקשתי לראות את תלושי הקצבה. ומהר מאוד ראיתי שמשהו פשוט לא מסתדר. המספרים לא נראו נכונים.
כאן מתחיל החלק המדהים של הסיפור: בחנתי את המסמכים שלו, ושלפנו יחד את האישור ממס הכנסה על הטבת המס שהוא היה בטוח שהוא מקבל. מהבדיקה הסתבר שהלקוח דאג לקבל את הטבת המס הרלוונטית עבור הפקדות שבוצעו מעל תקרת השכר החודשית, שכן הפקדות אלו פטורות ממס בעת משיכה כקצבה. כשהסתכלתי על האישור, הכל היה תקין—אך האמת המרה הייתה שאף אחד לא דאג לבדוק שחברת הביטוח באמת מיישמת את הטבת המס הזו. המתכנן הקודם עשה חצי עבודה, והלקוח המשיך לשלם מס מיותר במשך 8 שנים! כל זה בגלל חוסר מעקב אחר הביצוע בפועל.
אך זה לא הכל—באותו זמן גם גיליתי שהלקוח לא ביצע כלל קיבוע זכויות מול מס הכנסה. הוא היה בטוח שהכל טופל, אך בעצם, הוא שילם מס גבוה בהרבה ממה שהיה צריך לשלם. ההפסד המצטבר היה עצום, ויכול היה להימשך אם לא הייתי מתעקש לבדוק את הפרטים הקטנים.
לאחר ניתוח מעמיק של כל המסמכים ופנייה לחברת הביטוח, הפעלנו תוכנית פעולה שכללה גם פגישות עם מס הכנסה. הצלחנו לקבל החזר של יותר מ-180,000 ש”ח על תשלומי מס עודפים, וכן לחסוך מעל 12,000 ש”ח לשנה עבור הקצבאות העתידיות שלו. חיסכון עצום, שהלקוח בכלל לא ידע על קיומו!
לצערנו, כיוון שעברו כל כך הרבה שנים לפני שהתערבנו, לא הצלחנו לקבל החזר של כ-40,000 ש”ח נוספים שהיו יכולים להיכנס לחשבון שלו אם היה מטפל בזה בזמן.
מסקנה חשובה:
ההבדל בין עבודה עם איש מקצוע שמבין את התמונה הגדולה לבין תכנון לא מוקפד יכול להיות עצום. ייעוץ מקצועי ובקרה נכונה יכולים להציל לכם סכומי עתק, וחשוב לוודא שכל הזכויות שלכם מנוצלות עד תום.
