הימנעות מטעויות פיננסיות: החשיבות של פנייה לעזרה מקצועית
סיפור נוגע ללב על ניסיון מצער של לקוחה עם קרן פנסיה וחשיבות התייעצות עם מומחים בתכנון הפיננסי שלנו
הלקוחה, שאקרא לה שרה, נכנסה למשרדי בלב כבד. עברו שלוש שנים מאז פטירתו של בן זוגה, ומאז היא נאבקה כדי לנווט בעולם המבלבל והביורוקרטי של קרנות הפנסיה. שרה ובן זוגה היו ביחד למעלה מעשור, אך הם לא היו נשואים. כתוצאה מכך, היא לא הייתה זכאית להטבות מסוימות שהיו מקלים על חייה בעקבות מותו.
שרה הסתמכה על קרן הפנסיה של בן זוגה שתספק לה יציבות כלכלית מסוימת. עם זאת, היא גילתה לאחרונה שהקצבאות החודשיות שלה נמוכות משמעותית ממה שציפתה. בן זוגה עשה כמה טעויות כשהיה עדיין בחיים שעלו לה עכשיו ביוקר. היא בקושי שרדה את החודש, והאופציות נגמרו לה.
ישבתי עם שרה והקשבתי לסיפור שלה באמפתיה ובהבנה. בזמן שהיא דיברה, הבנתי שבן זוגה עשה כמה טעויות קריטיות בתכנון הפיננסי שלו שחזרו עכשיו לרדוף אותה. כשנה לפני מותו הוא שינה את מסלול הכיסוי הביטוחי שלו בקרן הפנסיה מעתיר שארים לעתיר חיסכון. החלטה זו הפחיתה באופן דרסטי את הכיסוי החודשי שזכאית שרה לקבל לאחר פטירתו, והותירה לה רק 1100 ₪ לחודש. זו הייתה מכה הרסנית, שכן היתרה בקופה עמדה על קצת למעלה מ-200 אלף שקל.
וכאילו בשביל להחמיר את המצב, בן זוגה לא תבע את הקרן לקצבת נכות, לה היה זכאי. במקום זאת, הוא המשיך לעבוד בעבודה עם שכר נמוך משמעותית לאחר שהפחית את שעות העבודה שלו עקב בעיה רפואית. המשמעות היא שגם השכר המבוטח בקרן הפנסיה נמוך משמעותית, מה שהפחית עוד יותר את הקצבה החודשית שהייתה זכאית שרה לקבל.
הסברתי לשרה שאם בן זוגה היה מושך את קצבת הנכות שלו מקרן הפנסיה, הקרן הייתה ממשיכה להפקיד לעצמה ולהגדיל את הצבירה בגין השכר האבוד. זה היה מבטיח גם שהכיסוי הביטוחי למקרה מוות היה נשאר גבוה כפי שהיה בעבודתו הקודמת. בנוסף, שינוי מסלול הביטוח ממסלול עתיר ביטוח לכל מסלול אחר הייתה טעות שניתן היה להימנע ממנה בהדרכה מתאימה.
מעל לכל זה, קרן הפנסיה סגרה גם את האפשרות לבתם המשותפת לקבל את הסכום החד פעמי לאחר שהלקוחה עדכנה את הקרן במסמכים הרלוונטיים שהוכיחו שהיא ידועה בציבור כבת זוגו של המנוח. המשמעות היא ששרה נתקעה כעת עם הקצבה החודשית הנמוכה יותר למשך שארית חייה, ללא תקווה שהבת תקבל תשלום סכום חד פעמי.
כששרה ישבה מולי, ידעתי שעלי לעשות כל שביכולתי כדי לעזור לה. המלצתי לה שאם היא יכולה יהיה עדיף לא למשוך את הכספים ולהשאירם לעיזבון עתידי ממנה לבתה.
במקרה כזה הבת תוכל למשוך אותם בעתיד כקצבה חודשית פטורה לחלוטין ממס.
סיפורה של שרה הוא תזכורת כואבת לחשיבות של תכנון וליווי פיננסי נכון. יש חשיבות מכרעת לעבוד עם איש מקצוע בתחום בכל רגע בחיים כדי להימנע מטעויות שעלולות לעלות ביוקר בעתיד. אני מקווה שסיפורה של שרה משמש אזהרה לאחרים, ושהוא מעורר בהם השראה לבקש את העזרה הדרושה להם כדי לקבל החלטות פיננסיות מושכלות שישמרו על עתידם.
