אל תאבד את זכויות הפנסיה שלך: כיצד להגן על עתידך
כיצד יש לשמור על החיסכון הפנסיוני והכיסוי הביטוחי שלנו גם בתקופת הפסקת העבודה
האם אתה מודע למה שעלול לקרות לכיסוי הביטוחי ולוותק שלך בקרן הפנסיה שלך אם תפסיק לבצע הפקדות קבועות? חשוב לשים לב להיבט זה, במיוחד אם חווית הפסקה בקריירה מסיבות שונות. אובדן הזכויות בקרן הפנסיה שלך עלול להוביל לאובדן מוחלט של הכיסוי הביטוחי, הוותק, ואף לעלייה בדמי הניהול.
במאמר זה נדון במה המשמעות של פגיעה בזכויות שלך בחשבון הפנסיה וכיצד להימנע מפגיעה בזכויות שצברת. כמו כן, נסביר שתי דרכים לשמור על זכויותיכם בקרן פנסיה: באמצעות הסדר והפקדות עצמאיות.
מה המשמעות של פגיעה בזכויות בחיסכון פנסיוני?
פגיעה בזכויות בחיסכון הפנסיוני מתרחשת כאשר אתה מפסיק לעבוד, וההפקדות השוטפות לחשבון החיסכון הפנסיוני שלך נפסקות. מצב זה עלול לגרום לפגיעה בכיסוי הביטוחי, הוותק, ואובדן זכויות מוחלט תוך 5 חודשים בקרנות הפנסיה ותוך 3 חודשים בביטוחי המנהלים.
זאת ועוד, אובדן הזכויות מסיים גם את תקופת האכשרה שצבר העובד בקרן הפנסיה. לאחר תקופה של 60 חודשים העובד מבוטח בקרן הפנסיה גם בגין מחלות שהיו קיימות ביום ההצטרפות, לנתון זו חשיבות מכרעת מכיוון שבמצב של איפוס תקופת ההכשרה העמית אינו מבוטח בגין מחלה שקדמה להצטרפותו לקרן הפנסיה.
במצב כזה כאשר תתחיל עבודה חדשה ניחשב כמצטרפים מחדש לקרן הפנסיה, ויהיה עלינו למלא הצהרת בריאות חדשה ותקופת ההכשרה תתחיל מחדש.
כיצד ניתן להימנע מפגיעה בזכויות שצברת בקרן הפנסיה?
ניתן לשמור על זכויותיך בקרן פנסיה על ידי הקמת הסדר ריסוק או הפקדות עצמאיות לביטוח הפנסיוני שלך.
שמירת זכויות בקרן פנסיה באמצעות הסדר ריסק
הסדר ריסק הוא אופציה טובה למי שנמצא בין עבודות. הוא עוזר לשמור על הכיסוי הביטוחי שנצבר בקרן הפנסיה. התשלום אטרקטיבי, וכל עוד העובד ממשיך לשלם את פרמיית הסיכון, הכיסוי הביטוחי (לאובדן כושר עבודה ועבור ביטוח שאירים) שהיה תקף במועד הפסקת העבודה, הכיסוי ימשיך לעמוד בתוקף, ותקופת ההכשרה לא תתאפס.
במצב כזה גם אם חוויתם בתקופת שבין העבודות אירוע מזכה (כגון אובדן כושר עבודה או מוות) , אתם והשארים שלכם זכאים לקצבת נכות או קצבת שאירים, לה הייתם זכאים לו האירוע היה מתרחש בזמן שהפקדתם. לקרן הפנסיה.
כאשר אתם חוזרים להפקדות חודשיות (דרך מקום עבודה חדש או הפקדות עצמאיות), צבירת הוותק נמשכת במקום בו נעצרה לאחר ההפקדה האחרונה. כמו כן, הביטוח הפנסיוני (על כל חלקיו) ממשיך באותם תנאים כמו לפני הפסקת התשלומים השוטפים.
דברים שחשוב לשים לב אליהם:
- את הסיכון ניתן לשלם גם מהסכומים שנצברו בחיסכון הפנסיוני ובכך לא להקטין את התזרים החודשי בתקופה שאין הכנסה מעבודה.
- בתקופת הריסק לא נצברות זכויות נוספות (אף לא ותק).
- משך התקופה בה ניתן לשלם תשלומי סיכון מוגבל ל24 חודשים או תקופת החברות הרציפה האחרונה הנמוך מבין השניים
שמירת זכויות בקרן פנסיה באמצעות הפקדות עצמאיות
ניתן ומומלץ להפקיד באופן עצמאי כספים לביטוח פנסיוני מדי חודש. המשך הפקדה עצמאית לא רק מגדילה את החיסכון הפנסיוני אלא גם מאפשר לשמור על זכויות בקרן פנסיה כמו צבירת ותק ותקופת אכשרה לכיסוי ביטוחי למחלות קיימות.
עם זאת, כדאי לברר את התנאים להפקדה עצמאית ואת המגבלות החלות על הסכום שניתן להפריש והיקף הכיסוי הביטוחי. אם תמשיך לבצע הפקדות עצמאיות, סכום הכיסוי הביטוחי יושפע מסכום ההפקדה. הפקדת סכומים נמוכים תגדיל את החיסכון הפנסיוני אך עשויה להפחית את השכר המבוטח במקרה של אובדן כושר עבודה.
מנגד, הסדר ריסק ישמור על המצב שהיה בעת עצירת ההפקדות.
בחירה נכונה מחייבת התייעצות עם איש מקצוע בנושא.
