גילוי סודות הפרישה המוקדמת
המדריך האולטימטיבי שלך לתכנון ולחיות את החלום
האם אי פעם חלמת לצאת לפנסיה מוקדמת ולחיות חיים של יציבות פיננסית וחופש? למרות שזה אולי נראה כמו פנטזיה רחוקה, האמת היא שפרישה מוקדמת היא בהישג יד – אם יש לך את התוכנית הנכונה. בעוד שרובנו לא יכולים לפרוש בגיל מוקדם מידי, עם תכנון פנסיוני נכון, אנשים רבים מוצאים דרכים לפרוש בנוחות לפני גיל הפרישה הרשמי. אבל איך גורמים לזה לקרות? עם אילו אתגרים תתמודד? והכי חשוב, האם אתה יכול לפרוש מוקדם? התשובות עשויות להפתיע אותך.
התעמקו יותר בסודות הפרישה המוקדמת וגלו כיצד תוכלו להפוך את החלום שלכם למציאות.
גיל הפרישה הוא אבן דרך משמעותית עבור אנשים רבים בישראל, שכן הוא מסמן את תחילתו של פרק חדש בחיים. גיל הפרישה הרשמי הוא 67 לגברים, אך לנשים הוא משתנה בהתאם לשנת הלידה ונע בין 62 ל-65. לגיל הפרישה יש השלכות מעשיות, לרבות הטבות מס וזכאות לקבלת קצבת פנסיה חודשית מחסכון שנצבר. מעבר לגיל הפרישה הרשמי, ניתן להמשיך לעבוד, אך למי שמחפש לצאת לפנסיה מוקדמת, תכנון נכון חיוני.
למרות שבישראל גיל המינימום הרשמי לפרישה הוא 62-67, רובם המכריע של העובדים יכולים לפרוש כבר בגיל 60. עם זאת, פרישה מוקדמת מצריכה תכנון פיננסי קפדני. וזאת לאור העובדה שעובד שיבחר לפרוש בגיל 60 יקבל את הפנסיה החל מיום הפרישה ולמשך כל חייו, המשמעות תהיה לפרוס את ההון הפנסיוני על פני יותר חודשים. וזאת בנוסף לכך שהכסף הזמין בקרן הפנסיה בגיל 60 קטן יחסית לכסף הזמין בגיל 67.
חשוב לתכנן מוקדם את הפרישה ולהשתמש בתכנון פרישה מקצועי כדי להבטיח פרישה נוחה. תכנון פרישה צריך לכלול הכללת כל הנכסים העומדים לרשות הפורש מעבר לחיסכון הפנסיוני, כגון תיקי נדל”ן והשקעות. הבנת צרכי הפורש ורמת החיים הרצויה חשובה גם ביצירת איזון כלכלי שיספק פרישה נוחה, גם בגיל 60. למרות שתכנון פרישה חיוני לכל פנסיונר, הוא קריטי אף יותר למי שרוצה. לפרוש מוקדם.
אחד הנושאים החשובים בפרישה מוקדמת הוא נושא תשלום המיסים. בניגוד לפרישה בגיל הרשמי, מי שיוצא לפנסיה מוקדמת חייב להמשיך ולשלם דמי ביטוח בריאות וביטוח לאומי, אם כי בשיעור מופחת. אולם נשים שבעליהן עובדים פטורות מתשלום אגרות אלו. כמו כן, חלק מהקלות המס הניתנות לגימלאים בגיל הרשמי אינן מופעלות למי שפורש לפנסיה בגיל 60.
לא מעט פורשים מופתעים לגלות שגם בפרישה עליהם להמשיך ולשלם מס הכנסה לפי הקצבה החודשית. ככל שהקצבה גבוהה יותר, כך שיעור המס גבוה יותר, עם מקסימום של 47% לכל קצבה מעל 42,911 שקל. עם זאת, עם תכנון פרישה קפדני, ניתן להפחית או אפילו לבטל את נטל מס ההכנסה. ניתן להשיג זאת באמצעים שונים, כגון ניצול זיכויים ופטורים ממס הכנסה, השקעה בקצבאות מוכרות פטורות ממס ושימוש במכשירי חיסכון נלווים כמו קופת גמל להשקעה או קופות גמל תיקון 190. בנוסף, לאחר גיל הפרישה הרשמי , קיים פטור ממס הכנסה לפי תיקון 190 שיכול להגיע עד כ-4,503 ₪ מהקצבה החודשית.
כאמור, לפעמים לזכות הפורש עומדים אמצעי חיסכון נוספים. אלה כוללים בין היתר קופות גמל, קופות גמל להשקעה וקרנות השתלמות. מגיל 60 יכולים יחידים להעביר את הכספים שצברו במכשירים אלו לקרן קצבה, כמו קרן פנסיה או ביטוח מנהלים, ולהתחיל לקבל תשלומים. חלק מהתשלומים הללו עשויים אף להיות פטורים ממס.
כך למשל, אדם שהפריש לקופת גמל להשקעה לאורך כל הקריירה שלו יכול להעביר את הכספים לקרן פנסיה בגיל 60 ולהתחיל לקבל תשלומים קבועים פטורים ממס לחלוטין. זה יכול להוות מקור הכנסה נוסף להשלמת תשלומי הפנסיה המתקבלים מהמוסד לביטוח לאומי. בנוסף, חלק מקרנות הקצבה עשויות להציע הטבות מס, המאפשרות ליחידים לקבל חלק מהתשלומים שלהם ללא מס. בסך הכל, מכשירי חיסכון נוספים אלה יכולים להיות כלים חשובים בתכנון פרישה מוקדמת.
לסיכום, פרישה מוקדמת יכולה להיות אופציה אטרקטיבית, אך היא מגיעה עם מערך אתגרים משלה. חשוב לתכנן מראש כדי להבטיח פרישה מוצלחת. כלים מקצועיים לתכנון פרישה יכולים לעזור לאנשים לשקול את נכסיהם, הטבות המס ואפיקי החיסכון המועדפים שלהם כדי ליצור פרישה נוחה. עם תכנון ושיקול דעת מדוקדק, פרישה מוקדמת יכולה להיות חוויה מספקת ומהנה.
